Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Die sogenannten Berufsunfähigkeitsversicherung Tests sind heutzutage auf den Seiten und in den Magazinen vieler Rating-, Test- & Verbraucher-Institute zu finden, die sich professionell und intensiv mit den Versicherern auseinandersetzen. Leider sind die dort veröffentlichten Angaben für den Verbraucher jedoch schwer nachzuvollziehen und/oder erst gar nicht richtig zu finden. Daher haben wir auf Versicherungen-online.de für Sie die wichtigsten BU Versicherung Tests übersichtlich und objektiv zusammengefasst. Die wichtigsten Details finden Sie jeweils in den einzelnen Berichten zu den Versicherungen oder auf dieser Übersichtsseite.

Ziel hierbei ist es, Sie als Verbraucher objektiv und kostenlos über Vor- und Nachteile zu informieren, sowie gezielt zu zeigen, welche Versicherer welche Tarife anbieten können. Die Agenturen und Institute, die in unserem Bericht enthalten sind, erstrecken sich von Stiftung Warentest über softfair bis hin zu Morgen & Morgen oder Focus Money.

1. Warum sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Bevor wir näher auf die unterschiedlichen Tests Berufsunfähigkeitsversicherung eingehen, wollen wir noch einen Blick auf die Frage werfen, ob eine BU wirklich sinnvoll ist. Hierfür lohnt ein Blick auf gewisse Statistiken. So besitzt nur einer von zehn Bürgern eine BU, jedoch 40% eine UV. Hier zeigt sich, dass klare Versicherungslücken herrschen und das Risiko einer Berufsunfähigkeit gering geschätzt wird. Viele glauben sich mit einer Unfallversicherung in Sicherheit. Dabei sind nur die wenigsten Berufsunfähigkeiten auf Unfälle zurückzuführen. In den meisten Fällen sind es nervliche Krankheiten (29 Prozent) oder Krebs (16 Prozent).

Bericht zu BU im ARD Mittagsmagazin

Es zeigt sich also, dass der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig werden kann. Im Berufsunfähigkeitsversicherung Test der unterschiedlichen Unternehmen zeigt sich, welche die beste für Sie persönlich ist. Vorab sollten aber noch ein paar wichtige Bedingungen geklärt werden, die jede Versicherung erfüllen sollte.

2. Stiftung Warentest: Ergebnisse aus 2024

Nach 2023 hat Stiftung Warentest im Jahr 2024 erneut einen Berufsunfähigkeitsversicherung Test durchgeführt, dem sich insgesamt 67 BU-Angebote stellen durften. Nachdem die BU Tests aus früheren Jahren teilweise stark kritisiert wurden, hat man in diesem Jahr noch einmal besser getestet, was auch die Kritiker erfreute. Insgesamt erhielten diesmal 38 Angebote das Finanztest Qualitätsurteil „sehr gut“, weitere 19 „gut“ und 10 immerhin noch ein „befriedigend“. Kein einziges Mal wurde ein „ausreichend“ vergeben.

Hier die Liste mit einigen „sehr gut“ bewerteten Versicherern

All diese Versicherungen können sich als „Berufsunfähigkeitsversicherung Testsieger“ sehen und gelten mit den dazu genannten Tarifen als die besten auf dem Markt. Ob diese auch der persönliche Testsieger im Bereich BU sind, muss jedoch im Detail beleuchtet werden.

Beim Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2024 hat Stiftung Warentest dabei eine Unterteilung bei der Wertung in „Versicherungsbedingungen“ und „Antragsformulare“ vorgenommen, wobei eine 75/25-Wertung vorgenommen wurde.

Mit 75% bewertete Kriterien: Versicherungsbedingungen

Die hier gelisteten Punkte flossen insgesamt mit 75 Prozent in die Gesamtergebnisse ein und wurden dementsprechend berücksichtigt. Stiftung Warentest hat im BU Versicherung Test aber keine Stellung dazu bezogen, wie die Gewichtung unter den Punkten war und warum genau diese ausgesucht wurden.

• Wurde auf eine abstrakte Verweisung verzichtet?
• BU Rente bereits bei einer Berufsunfähigkeitsprognose über 6 Monate?
• Wird rückwirkend für den 6-Monate-Zeitraum gezahlt?
• Wird bei verspäteter Meldung 3 Jahre rückwirkend geleistet?
• Ist eine Nachversicherungsgarantie vorhanden?
• Kann eine Beitragsdynamik genutzt werden?
• Können Beiträge min. 12 Monate gestundet werden?

Weitere Kriterien, die geprüft wurden, aber nicht in den Übersichtstabellen des BU Versicherung Test 2024 zu sehen sind, lauten u.a. wie folgt:

• Können Beiträge in der Leistungsprüfung gestundet werden?
• Verzichtet der Versicherer auf Anwendung des § 19 VVG?
• Ist der Versicherungsschutz weltweit zu sehen?
• Werden Reise- und Untersuchungskosten getragen wenn der Kunde im Ausland lebt?
• Wird eine unbefristete Erwerbsminderungsrente als Nachweis einer BU anerkannt?
• Wird bei einer Beitragsfreistellung später eine erneute Gesundheitsprüfung verlangt?
• Verzichtet der Versicherer auf sofortige Besserungsmeldungen bzgl. der Gesundheit in der Leistungsphase?

Mit 25% bewertete Kriterien: Antragsfragen & -formulare

Wenn es um die Antragsfragen und -formulare geht, hat Stiftung Warentest bzw. Finanztest im Test Berufsunfähigkeitsversicherung folgende Sachverhalte geprüft:

• Versicherer fragen nur nach „objektiven Tatbeständen“, wie Unfällen, Behinderungen aller Art oder Krankheiten.
• Es wird auf Folgen von falschen und unvollständigen Gesundheitsangaben hingewiesen (§ 19 VVG).
• Fragen zu etwaigen stationären Behandlungen dürfen sich nur auf die letzten 10 Jahre beziehen.
• Fragen zu etwaigen ambulanten Behandlungen dürfen sich nur auf die letzten 5 Jahre beziehen.
• Versicherer fragen nicht nach abgelehnten oder unter erschwerten Umständen angenommenen Verträgen bei anderen Versicherern.

Problematisch ist jedoch, dass Versicherer die „schwarze Liste“ HIS nutzen dürfen, wodurch etwaige Angaben, die negativ für den Versicherten ausfallen könnten, einzusehen sind. Auch kann geprüft werden, ob und wie Verträge anderorts angenommen oder abgelehnt wurden. Dies kann Stiftung Warentest in diesem Berufsunfähigkeitsversicherung Test nicht vollständig prüfen. (Quelle)

3. DtGV: BU Leistungsrating für 2023

Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH schaut in regelmäßigen Abständen auf die Berufsunfähigkeitsversicherungen und ihre Leistungen. Herauskommt ein BU Leistungsrating, bei dem sowohl auf die Tarife & Konditionen (50%), die Transparenz & Komfort (30%) und den Telefon-Kundendienst (20%) geschaut wird. Darauf wollen wir noch einmal im Detail eingehen, damit die Testkriterien der Deutschen Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH klar werden:

Die Bewertung der Berufsunfähigkeitsversicherung umfasst drei Hauptkategorien: Erstens, die Tarife und Konditionen, die 50% der Gesamtbewertung ausmachen, fokussieren sich auf die enthaltenen Leistungen und den monatlichen Beitrag der angebotenen Tarife. Zweitens betrachtet die Kategorie Transparenz & Komfort, die 30% zur Gesamtbewertung beiträgt, wie deutlich die Versicherungs- und Vertragsbedingungen dargestellt sind und die Benutzerfreundlichkeit der Webseite. Drittens wird der Telefon-Kundendienst, der 20% der Bewertung ausmacht, daraufhin geprüft, wie freundlich und kompetent die Testkunden behandelt und beraten wurden. (Quelle)

Auszug aus dem DtGV-Rating:

4. Franke und Bornberg: Ergebnisse des BU Rating 2024

Beim jährlichen BU-Rating hat Franke und Bornberg die teilnehmenden Unternehmen auf die Professionalität in Bezug auf das Risiko Berufsunfähigkeit getestet. Hierbei konnten von den teilnehmenden sieben Versicherungsgesellschaften alle sieben als Berufsunfähigkeitsversicherung Testsieger vom Platz gehen. (Quelle)

Auszug der Testsieger des BU Versicherung Test 2024

Alle erhielten die Bestnote „FFF+“. Voraussetzung für das Erlangen dieser Bewertung war ein „sehr gut“ in allen Prüfkategorien von Franke und Bornberg. Zudem brauchten die teilnehmenden Unternehmen in zwei von drei Bereichen ein „hervorragend“. Geprüft wurden hierbei unter anderem die Kundenorientierung, die Antrags- und Angebotsphase sowie die Leistungsregulierung und -stabilität im BU-Geschäft.

Im umfangreichen Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2024 von Franke und Bornberg haben darüber hinaus noch deutlich mehr Gesellschaften mit ihren unterschiedlichen Tarifen teilgenommen. U.a. folgende Versicherungen (nur ein Auszug der größten Gesellschaften) konnten dabei entweder im Basis-, Komfort- oder Komfort-Plus-Sektor ein „Triple F Plus“ holen:

• Allianz
• Alte Leipziger
• AXA
• Basler
• Continentale
• DBV
• Generali
• Hannoversche
• Nürnberger

5. WirtschaftsWoche: Vergleich 2024

Für die WirtschaftsWoche hat die Ratingagentur Franke und Bornberg eine Analyse von 29 führenden Berufsunfähigkeitsversicherungen durchgeführt, die gegenwärtig auf dem Markt verfügbar sind. Dabei wurden mehr als 29 Anbieter kostenfrei verglichen, um zu ermitteln, welche die besten sind und welche spezifischen Leistungen sie bieten. Die Spezialisten von Franke und Bornberg führten diese Untersuchung durch, indem sie Angebote für drei unterschiedliche, fiktive Musterkunden berechneten. Nachfolgend zeigen wir die Top 3 Versicherer für die jeweiligen Musterkunden auf. (Quelle)

Sehr gute Tarife für Handwerker im WirtschaftsWoche-Test (Auszug)

Sehr gute Tarife für Akademiker im WirtschaftsWoche Vergleich (Auszug):

Sehr gute Tarife für junge Bankkaufleute im WirtschaftsWoche Test (Auszug):

6. FAQ: 5 wichtige Fragen & Antworten