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Anmerkungen s. Rechenbeispiel
Die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Produkt der Gothaer Versicherungsbank VVaG, einem Versicherungskonzern mit Sitz in Köln. Seit dem 2. Juli 1820 existiert die Gothaer und seitdem konnte der Versicherer umfangreiche Erfahrungen sammeln. Diese Erfahrung hat der Anbieter auch in seine Berufsunfähigkeitsversicherung einfließen lassen und Versicherungsbedingungen festgelegt, die sowohl von Stiftung Warentest als auch von verschiedenen Rating-Agenturen als hervorragend eingeschätzt werden. Wir wollen einen genaueren Blick auf die Versicherungsbedingungen und die verschiedenen Erfahrungen mit der Gothaer BU Versicherung zusammentragen.
Die wichtigsten Fakten zur Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung:
- Mehr als ein Jahrhundert Erfahrung im Versicherungssektor
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Erstklassige Testergebnisse bei Stiftung Warentest
- Leistungspflicht schon bei Arbeitsunfähigkeit von mind. 6 Monaten
Auf einen Blick |
|
|---|---|
| Gründungsjahr | 1820 gegründet & Sitz in Köln |
| Website | www.gothaer.de |
| Abstrakte Verweisung | Nein |
| Konkrete Verweisung | Ja |
| Prognosezeitraum | 6 Monate |
| 100% BU-Rente ab... | 50 Prozent |
| Rente auch im Pflegefall | Ja |
| Weltweiter Schutz | Ja |
| Rabatt | Familienrabatt möglich |
| Beitragsrückgewähr | Nein |
| Nachversicherungsgarantie | Ja |
| Kundenservice | Per E-Mail, Telefon, Fax oder vor Ort |
Gothaer Tarifbeispiel
- Alter: 30 Jahre
- Berufsstatus: Angestellt
- Berufsart: ohne körperliche Tätigkeit
- Akademiker: Ja
- Raucher / Nichtraucher: Nichtraucher
- Versicherungsbeginn: 01.10.2024
Absicherung für Angestellte bis zum 67. Lebensjahr
| Tarif | Gewünschte Rente | Monatsbeitrag* |
| SBU Premium ohne AU | 1.000 Euro / Monat | 30,43 Euro |
| SBU Premium mit AU | 1.000 Euro / Monat | 32,06 Euro |
*Die dargestellten Werte dienen ausschließlich zu Illustrationszwecken, die Werte können nicht garantiert werden.
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Inhaltsverzeichnis
1. Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung: Überblick 2024
Das Risiko eine Berufsunfähigkeit zu erleiden, bevor das offizielle Rentenalter einsetzt, ist höher als die meisten denken. Statistisch gesehen wird jeder vierte in Deutschland vor dem Rentenalter berufsunfähig und ist dann auf die Erwerbsminderungsrente bzw. die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente oder im besseren Fall auf die Zahlung einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen. Besseren Fall? Während man mit den gesetzlichen Leistungen meist nicht über die Runden kommt oder den Lebensstandard zumindest weit zurückschrauben muss, leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist genau das, was es benötigt: Eine ausreichende Berufsunfähigkeitsrente, welche die monatlichen Kosten deckt. Ob die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung eine mögliche Wahl darstellt, wollen wir in diesem Bericht herausfinden.
Video: Überblick zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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Mehr InformationenKosten pro Monat: Premium-Tarif oder Invest?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten sind einer der häufigsten Gründe, warum viele noch keine entsprechende Versicherung abgeschlossen haben. Die Kosten erscheinen vielen Menschen zu hoch im Vergleich zu dem potenziellen Risiko, welches damit abgesichert wird. Dass die Gefahr einer Berufsunfähigkeit viel präsenter ist als viele meinen, haben wir bereits geklärt. Jetzt müssen wir nur noch die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung daneben betrachten.
Die monatlich fällige Prämie für den Berufsunfähigkeitsschutz hängt von verschiedenen Faktoren ab. Maßgeblich ist in erster Linie die gewünschte Berufsunfähigkeitsrenten Höhe. Wer im Fall einer Berufsunfähigkeit 2.000 Euro BU Rente erhalten möchte, muss selbstverständlich mit einem höheren Beitrag rechnen als derjenige, der die gleiche Versicherung unter gleichen Bedingungen aber einer BU Rente von 1.500 Euro abschließt. Ebenfalls entscheidend für die Kosten sind das Eintrittsalter sowie das Schlussalter, bis zu welchem die Versicherung theoretisch ihre Leistungen erbringen soll. Nicht vergessen sollten wir die Risikoklasse, welche anhand des ausgeführten Berufs festgelegt wird, sowie etwaige Vorerkrankungen oder risikorelevante Hobbys, welche den monatlichen Beitrag beeinflussen können.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung Premium von der Gothaer bietet mehr Leistungen bzw. einen umfangreicheren Service als die meisten Versicherer im Test. Zusätzlich zu den Berufsufähigkeitsversicherung Leistungen des Plus-Tarifs bietet der Premium-Tarif die folgenden Merkmale:
- Finanzielle Zusatzleistungen zum Beispiel bei einer Reha
- Absicherung von schweren Krankheiten eigener Kinder
- Absicherung der Grundfähigkeiten
- Lebens Zahlung der BU Rente bei Pflegebedürftigkeit
Diese positiv herzuhabenden Zusatzfeatures des Premium-Tarifs sind der Grund dafür, dass dieser oft gewählt wird. Die Kosten des Premium-Tarifs belaufen sich auf 61,70 Euro pro Monat unter den gleichen Bedingungen wie oben: Alter 24 Jahre, Angestellte, Schlussalter 67 Jahre, Nichtraucher, Höhe der BU-Rente 1.250 Euro.
Die Starter-Option: Junge Leute können bei der Gothaer BU Versicherung von der Starter-Option Gebrauch machen. In der Startphase wird infolge dessen ein niedrigerer Beitrag bezahlt, welche durch einen später höheren Beitrag ausgeglichen wird. Ab Tag 1 können Versicherte mit Starter-Option von vollen Leistungen profitieren. Zusatz: Auszubildende und Studenten können innerhalb von fünf Jahren ihre Berufsunfähigkeitsrente einfach verdoppeln.
Wer Interesse hat, eine kleine Investitions-Komponente an die Berufsunfähigkeitsversicherung anzuschließen, hat die Möglichkeit die BU Invest der Gothaer abzuschließen. Es kann aus einer breiten Palette erstklassiger Fonds gewählt werden, in welche die Beiträge investiert werden. Die Fonds gelten als besonders transparent und sicher. Sollte die Wertentwicklung die Erwartungen übertreffen, wird zum Vertragsende das verbliebene Fondsguthaben ausgezahlt.
Beitrags- & Rentenanpassungen: Nachversicherungsgarantie geboten
Nachversicherungsgarantie: Die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine umfangreiche Nachversicherungsgarantie, welche unter gewissen Umständen bzw. zu besonderen Anlässen in Anspruch genommen werden kann. Dazu gehören unter anderem:
- Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft
- Scheidung oder Auflösung der Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Erreichen der Volljährigkeit
- Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit
- Aufnahme eines Darlehens in Höhe von mind. 50.000 Euro zum Erwerb einer Immobilie zur Eigennutzung
- Nachhaltige Einkommenssteigerung durch Gehaltserhöhung von mind. 10 Prozent innerhalb eines Jahres
Dynamische Erhöhung: Ebenfalls sehr praktisch ist die mögliche dynamische Erhöhung. Unsere Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Erfahrungen beweisen, dass die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung hier sehr flexibel ist und sich mit jedem Versicherten auf einen Prozentsatz und einen Erhöhungsrhythmus einigt. Mit der dynamischen Erhöhung kann die Inflation hervorragend Berücksichtigung bei der Entwicklung der Beiträge und der damit verbundenen BU Rente finden. Wenn nötig, kann innerhalb von zwei Monaten nach der planmäßigen dynamischen Erhöhung die letzte Erhöhung rückgängig gemacht werden. Wer dreimal hintereinander der dynamischen Erhöhung widerspricht, setzt die Dynamik damit außer Kraft, kann bei Bedarf später aber erneut Antrag auf Dynamik stellen.
Abstrakte & Konkrete Verweisung: Verzichte auf abstrakte Verweisung
Wer sich online mit dem Thema abstrakte Verweisung beschäftigt, findet in der Regel Hinweise oder Infos die darauf hindeuten, dass die abstrakte Verweisung im BU-Tarif nach Möglichkeit ausgeschlossen sein sollte. Diese These wollen wir gerne unterstreichen: Wir finden, in einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung hat die abstrakte Verweisung nichts verloren.
Auch die Gothaer sieht das nach unseren Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Erfahrungen so: Der Versicherer verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Lediglich eine konkrete Verweisung ist im Rahmen der Tarife der Gothaer möglich: Sollte bei Leistungsantrag bereits ein anderen Beruf ausgeführt werden, der dem bisherigen Job in Lebensstellung und monatlichem Gehalt in nichts nachsteht, kann mit Verweis auf diese konkrete Tätigkeit der Leistungsantrag abgelehnt werden.
Prognosezeitraum & Bedeutung: 6 Monate in beiden Tarifvarianten
Private Berufsunfähigkeitsversicherungen setzen in der Regel auf Prognosezeiträume zwischen sechs Monaten und drei Jahren. Während ein Versicherer mit einem Prognosezeitraum von sechs Monaten im Vergleich unter den Top-Anbietern landen wird, ist der Prognosezeitraum von drei Jahren zuletzt in den Medien teilweise kritisch beäugt worden. Nur noch wenige Ärzte wagen im Zweifelsfall die Prognose, dass eine Person über drei Jahre voraussichtlich berufsunfähig sein wird.
Positiv anzurechnen ist der Gothaer daher, dass der Prognosezeitraum nach unseren Gothaer Berufsunfähigkeit Erfahrungen sowohl im Premium- als auch im Invest-Tarif bei sechs Monaten liegt. Die private SBU schafft es damit im Vergleich von Stiftung Warentest & Co. zu punkten. Eine Prognose, dass man voraussichtlich sechs Monate berufsunfähig ist, erhalten Patienten deutlich einfacher. Die Hilfe der Gothaer BU greift demnach schneller als bei manch anderem Versicherungsbüro.
Benötigter Berufsunfähigkeitsgrad für Rente: 50% mit Zusatz
Dank unserer Erfahrungen mit der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung kommen wir zu folgender Erkenntnis: Wer seinem Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent nachgehen kann, gilt für die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung als „berufsunfähig“ und damit Anspruch auf die volle Befreiung von monatlichen Beiträgen der BU Versicherung sowie auf eine Zahlung der vereinbarten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Wer Kosten pro Monat sparen möchte, kann eine Karenzzeit vereinbaren. Erst wenn diese Karenzzeit abgelaufen ist, beginnt die Leistungspflicht der Gothaer. Der Zustand „berufsunfähig“ muss infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall in Kraft getreten sein.
Die Gothaer BU Versicherung erbringt seine Leistungen ebenfalls, sollte die versicherte Person pflegebedürftig sein. Sofern es für die Ausübung von mindestens zwei der sechs nachfolgenden Tätigkeiten die Hilfe eines Dritten benötigt, besteht Leistungspflicht der Gothaer:
- Fortbewegen im Zimmer
- Aufstehen und Zubettgehen
- An- und Auskleiden
- Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken
- Waschen
- Verrichten der Notdurft
Zusätzliche Leistungen: Vorteile des Premium-Tarifs
Wie bereits weiter oben im Text erwähnt, stellen die meisten Versicherer heutzutage bereits eine umfangreiche Absicherung zur Verfügung. Nach unseren Gothaer BU Versicherung Erfahrungen bietet der Premium-Tarif darüber hinaus einige Zusatzleistungen, welche in dieser Form nur bei sehr wenigen Versicherungen im Vergleich angeboten werden. Wir haben diese genauer unter die Lupe genommen und wollen sie nachfolgend im Detail vorstellen:
Kann eine Reha oder eine Umschulung dazu beitragen, dass die versicherte Person erneut dem bisherigen Beruf oder einem ähnlichen Beruf nachgehen kann, werden diese Maßnahmen bei Eigeninitiative des Versicherten von der Gothaer finanziell unterstützt. Auch eine einmalige Zahlung nach Abschluss einer Umschulungsmaßnahme und der damit verbundenen Wiederaufnahme eines Berufs ist möglich (bis zu 12.000 Euro).
Nicht nur die persönliche Berufsunfähigkeit kann ein riesiges Problem bedeuten. Erkrankt das eigene Kind schwer, möchten viele sich persönlich um das Kind kümmern. Dank einer Berufsunfähigkeitsjahresrente in Höhe von bis zu 24.000 Euro haben Eltern den notwendigen Spielraum, sich ganz dem kleinen Patienten zu widmen. Die Gothaer hat 16 schwere Krankheiten fest definiert, welche der Webseite des Anbieters entnommen werden können.
Sollte die versicherte Person auf einen Rollstuhl angewiesen, blind oder taub sein, wird eine Berufsunfähigkeit bis zu maximal drei Jahren anerkannt.
Wer einen günstigen Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung sucht, wird bei der Gothaer ebenfalls fündig. Die Starter-Option ermöglicht günstigere Beiträge in den ersten Jahren nach Abschluss. Die günstigen Beiträgen werden später durch erhöhte Beiträge wieder ausgeglichen. Von Anfang an gilt vollständiger Versicherugnsschutz. Innerhalb der ersten fünf Jahre kann die Berufsunfähigkeitsrente einfach verdoppelt werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung.
2. Offizielle Ratings zur Gothaer
Nachdem wir die Versicherungsbedingungen der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung genauer beschrieben haben, wollen wir unsere Berufsunfähigkeitsversicherung Gothaer Erfahrungen erweitern und die Bewertung der Bedingungen den Experten von offiziellen Rating-Agenturen überlassen.
Großer Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Test
Die renommierte Rating-Agentur „Franke & Bornberg“ vergab im Gothaer BU Test die Note „FFF+“ (Stand: 04/2024) für den Premium-Tarif mit AU-Option sowie auch ohne AU-Option. Dabei handelt es sich um die Bestnote. Die Tarifoption „Invest“ schnitt nicht ganz so gut ab und erhielt die Note „FF“ (2,6). Beurteilt wurde im Gothaer Berufsunfähigkeit Test die gesamten Leistungen der Gothaer BU. (Quelle)
Die Rating-Agentur Morgen & Morgen vergab in einem BU Gothaer Test an die SBU Premium der Gothaer eine ausgezeichnete Bewertung (Stand: 06/2024). Im Gothaer BU Versicherung Test wurden dabei die Bedingungen, die Kompetenz, die Solidität sowie die Antragsfragen mit unterschiedlicher Gewichtung bewertet.
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung macht ebenfalls jährlich einen BU Test und untersuchte zuletzt 2023 insgesamt 57 Tarife von 48 Versicherern. Sowohl die Premium-Versicherung mit AU-Option als auch ohne AU-Option erhielten die Bestnote „Exzellent“ in der Kategorie „Kaufmännische Berufe“. (Quelle)
3. Auszeichnungen & Meinungen zur Gothaer
Auch Stiftung Warentest und Co. haben einen Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Test durchgeführt und kamen zumeist zu sehr guten Ergebnissen. Im letzten Test wurden 67 Tarife unter die Lupe genommen und der Gothaer BU Tarif „SBU Premium“ gehört mit der Note 1,0 zu den Versicherern, welche die Wertung „sehr gut“ erhielten. Bewertet wurden im Test von Stiftung Warentest die Bedingungen (0,7) zu 75 Prozent und zu 25 Prozent die Anträge (1,9). (Quelle)
Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH nahm sich im März 2023 zuletzt zahlreiche Berufsunfähigkeitsversicherungen vor. Die Gothaer BU landete unter den vielen getesteten Versicherern im unteren Mittelfeld. Letztlich reichte es nur für die Note „Befriedigend“ (74,7 % / Note 2,7) und damit den 16. Platz. (Quelle)
Fazit: Premium-Tarif hervorragend
