Private Krankenversicherung Freiberufler 2024

Wie stehen in der Private Krankenversicherung Freiberufler und Selbständige da? Wer sich diese Frage stellt, ist auf der Suche nach einer adäquaten und leistungsfähigen Absicherung für den Krankheitsfall. Bislang als Angestellter in der GKV versichert, ergeben sich mit der Aufnahme einer freiberuflichen Tätigkeit neue Möglichkeiten. Und anders als in der PKV für Angestellte gelten etwa bei den Private Krankenversicherung Kosten einige Besonderheiten. Ist der Beitrag allein aber immer ein guter Ratgeber?

Freiberufler Private Krankenversicherung: Fakten im Überblick

• Freiberufler mit Ausnahmen versicherungsfrei
• Beitrag ohne PKV Arbeitgeberanteil zu tragen
• Absicherung von Wahlleistungen möglich
• Versicherung von Krankentagegeld im Auge behalten
• Private Krankenversicherung Selbstbeteiligung senkt Prämie

1. Was bringt der Wechsel in die PKV?

Versicherungsfreiheit ist eine der Private Krankenversicherung Voraussetzung, die Freiberufler / Selbstständige erfüllen müssen. Bis auf Künstler und Publizisten, die nach SGB V über die Künstlersozialkasse versicherungspflichtig sind, dürfte die Hürde ohne größere Probleme zu überwinden sein.

Wer sich für die Private Krankenversicherung für Freiberufler entscheidet, profitiert von einigen Vorteilen. Gerade im Hinblick auf die Leistungen bietet die PKV Gestaltungsspielraum. Es lassen sich:

• ambulante Behandlungen (auch direkt vom Facharzt)
• hohe Erstattungen für Zahnersatz
• höherwertige Zahnbehandlungen
• Heilpraktiker
• Sehhilfen bis zur LASIK
• Wahlleistungen im Krankenhaus

versichern. Zusätzlich sind die Wartezeiten bei Leistungserbringern oft kürzer. Und – dieser Punkt darf nicht vergessen werden – bei einer Privaten Krankenversicherung ist man auch auf Geschäftsreisen im Ausland geschützt.

Beitrag ist meist kostengünstiger und individueller

Ein weiterer Punkt betrifft die Beitragsberechnung. In der GKV wird als Bemessungsgrundlage vom Höchstbetrag (auf Basis der Beitragsbemessungsgrenze) ausgegangen. Freiberufler mit niedrigen Einkommen erreichen eine Minderung der Bemessungsgrundlage nur per Antrag – auf den geltenden Mindestbeitrag (Stand 2023: 1.131,67 Euro ohne Gründungszuschuss). In der PKV richten sich die Beiträge nicht nach dem Einkommen, sondern:

• den versicherten Leistungen
• dem Eintrittsalter
• dem Gesundheitszustand

Durch den Tarifrechner lässt sich recht schnell herausfinden, welcher der angebotenen Tarife eine im Vergleich günstige Absicherung ermöglicht. Zumal sich durch Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung zusätzlicher Gestaltungsspielraum bietet.

Ob die Private Krankenversicherung sinnvoll ist, richtet sich nach der Frage, wo mögliche Nachteile liegen. Regelmäßige Beitragsanpassungen sind ärgerlich, dürfen aber nicht fehlinterpretiert werden. Auch in der GKV schlägt sich die medizinische Inflation nieder. Die Kostenerstattung wird gerade bei guten Versicherern durch schnell Erstattungszahlungen kompensiert. Was in der PKV für Freiberufler / Selbstständige nicht existiert, ist eine beitragsfreie Familienversicherung.

2. Der beste Tarif für Freiberufler: So findet man ihn

Freiberufler gehören – wie Selbständige oder Beamte – zu den Kernzielgruppen der Privaten Krankenversicherung. Entsprechend breit ist die Tarifvielfalt am Markt. Wer in die Freiberufler Private Krankenversicherung einsteigen will, muss natürlich sehr genau hinschauen – und will wissen, was ihn erwartet. An diesem Punkt geht es oft um die Frage nach dem Beitrag, der gerade für z.B. Existenzgründer wichtig ist. Wie die Kosten aussehen können, lässt sich an einem Musterversicherten zeigen. Beispiel ist ein 30-jähriger Freiberufler, der sich für die HanseMerkur entscheidet.

Hierbei handelt es sich um ein Beispiel. Wie die Situation in der Praxis für den einzelnen Freiberufler aussieht, zeigt am Ende nur der Tarifrechner für die PKV. Hier geht es darum, Ansprüche und passenden Tarife genau abzustimmen. Letztlich handelt es sich um einen Vergleich mit personalisierten Ergebnissen, weshalb alle gemachten Angaben fehlerfrei sein müssen.

3. Versicherungs-Vergleich: Die Ergebnisse im Überblick

Testberichte und Ratings sind für viele Interessenten wenn es um gesetzliche und private Krankenversicherungen geht ein wichtiges Hilfsmittel. Es geht darum, Expertenmeinungen in die Entscheidung einzubeziehen. Freiberufler sollten sich die Franke & Bornberg Ratings anschauen. Jeweils nach den Bereichen Grund-, Standard- und Topschutz unterteilt werden hier nicht nur Versicherer bewertet.

Im Rating stehen die Tarife auf dem Prüfstand – entsprechend der Selbstbehaltgruppen. Die Ergebnisse basieren nicht auf Testurteilen, sondern einem Notensystem, in dem FFF die Bestnote bedeutet. Im Standardschutz bis 500 Euro SB stehen beispielsweise Tarife von Allianz, AXA Krankenversicherung oder Debeka an der Spitze. In der Grundschutzvariante können Tarife der Allianz, Barmenia oder Debeka Krankenversicherung Topratings erreichen.

Aber auch andere Testberichte – wie der der Test 2020 der Deutschen Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH (DtGV) – sind interessant. Die Top 3 bildeten die ARAG Krankenversicherung punktgleich mit der HanseMerkur und auf Platz 3 landete die Hallesche PKV.

4. Checkliste: Was zeichnet eine gute PKV aus?

Wie man sich in der Privaten Krankenversicherung als Freiberufler solide absichert, hängt von vielen Faktoren ab. Um gute Tarife zu erkennen, müssen Versicherte wissen, worauf es ankommt. Die Checkliste hilft dabei, Wunschversicherer zu bewerten.

• Beitragsstabilität: Beitragsanpassungen fallen von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich aus. Ein zu günstig kalkulierter Einstiegstarif kann hier zum Bumerang werden. Wirtschaftet die PKV nachhaltig, macht sich dies positiv bei der Beitragsstabilität bemerkbar.

• Beitragsrückerstattung: Die BRE hat einen entscheidenden Vorteil. Sie reduziert den finanziellen Aufwand für die PKV bei Leistungsfreiheit. Wer als Freiberufler Rechnungen einreicht, gibt diesen Vorteil aus der Hand – muss aber in der Behandlung keinerlei finanzielle Nachteile fürchten (was bei einem zu hoch angesetzten SB der Fall sein kann).

• Transparenz: Das Kleingedruckte gehört zu jedem Vertrag dazu. In der PKV müssen die Klauseln klar und einfach verständlich sein. Zudem kommt es bei der Transparenz darauf an, dass alle wichtigen Aspekte direkt kommuniziert – und nicht versteckt werden, wie etwa die Möglichkeiten zum internen Wechsel.

• Leistungsstärke: Für Freiberufler sind zwei Aspekte entscheidend – die Private Krankenversicherung Kosten und die Leistungen. Premiumleistungen gibt es überall, aber zu welchem Preis. Was zählt, sind solide Leistungselemente zu einem angemessenen Beitrag.

• Leistungsabwicklung: Es kommt in der PKV – aus Sicht des Versicherten – darauf an, Rechnungen schnell und voll erstattet zu bekommen. Die Branche lässt hier von Fall zu Fall Unterschiede erkennen.

• Kundenservice: Ein solider Kundenservice hebt sich durch zwei Aspekte ab. Die Berater sind für Freiberufler schnell erreichbar – auch über eine Notfall-Hotline. Auf der anderen Seite ist Kompetenz gefragt. Und in Zeiten mobiler Kommunikation wird eine App zunehmend wichtiger.

• Tarifstabilität: Dieser Punkt zielt auf die Zahl der Tarife ab. Werden diese in schneller Folge neu aufgelegt und alter Tarife geschlossen, vergreist die Versicherungsgruppe – was für die Beitragsentwicklung problematisch sein kann.

Im PKV Vergleich treten Versicherer mit Erfahrung gegeneinander an – und beweisen, dass eine gute PKV ohne Weiteres darstellbar ist. Ob die Leistungen im Einzelfall passen, hängt letztlich von den individuellen Rahmenbedingungen ab. Ohne Tarifrechner droht die Gefahr einer Fehlentscheidung, die teuer werden kann.

5.  FAQ: 5 wichtige Fragen & Antworten