ARAG Private Krankenversicherung Erfahrungen 2024

Die ARAG zählt in Deutschland zu den größten Versicherungsunternehmen. Ursprünglich als reiner Rechtsschutz-Versicherer gegründet, hat sich die ARAG in den zurückliegenden Jahren durch Zukäufe und Übernahmen immer breiter aufgestellt. 1935 gegründet, betreut das Unternehmen im gesamten Bestand inzwischen mehr als 12 Millionen Verträge.

Unter Vorstandschef Renko Dirksen ist die ARAG inzwischen in mehr als einem Dutzend Länder aktiv. Im Bereich der Gesundheitsvorsorge bietet die ARAG ein insgesamt breites Spektrum verschiedener Tarifmodelle – von der Vollversicherung für den Angestellten über Beamtentarife (auch für Beamtenanwärter) bis zu Zusatzversicherungen.

Die wichtigen Fakten rund um die ARAG Krankenversicherung

• Gründung der Versicherung 1935 für Auto-Rechtsschutz
• Ab 1949 Ausweitung des Produktangebots auch auf PKV-Tarife
• Tarife mit Verzicht auf das Hausarztprinzip schon im Komfort-Segment
• Kostenübernahme für Kuren und Reha möglich

Noch keine richtige Idee, wie die private Krankenversicherung aussehen soll? Dann mit dem einfach zu bedienenden Vergleich arbeiten. Die Tarife lassen sich auf Knopfdruck nach den wichtigen Testkategorien vergleichen.

1. ARAG PKV: Der Überblick 2024

Die ARAG hat als Versicherung Erfahrung. Heißt aber nicht lange nicht, dass die Tarife aus der privaten Krankenversicherung auch wirklich zu jedem Versicherungsnehmer passen. Deshalb geht es im PKV Vergleich um die Frage, welche Beihilfeempfänger, Selbständige oder Angestellte von den Leistungen und Konditionen der ARAG PKV am Ende wirklich profitieren. Es dreht sich im Test zur Krankenversicherung um Details, ohne die Versicherte beim Wechsel leider sehr schnell einen teuren Fehler machen können.

Video: Entwicklung der privaten Krankenversicherung im Alter

Kosten: Wie teuer wird die ARAG PKV?

Mit welchen Kosten muss ich als neues Mitglied bei der ARAG rechnen, wenn eine private Krankenversicherung abgeschlossen wird? Eine berechtigte Frage, die im PKV Test und Anbietervergleich immer eine Rolle spielt. Im Beitragsrechner ergibt sich ein recht klares Bild, mit was Antragsteller bei der ARAG rechnen müssen. Die Prämienhöhe hängt maßgeblich von folgenden Faktoren beim Versicherer ab:

• Dem Eintrittsalter in die PKV
• Dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung
• Den versicherten Leistungen

Welche Auswirkung eine Erkrankung in der Vergangenheit hatte, lässt sich mit einer anonymen Risikoabfrage herausfinden. Das Eintrittsalter hängt mit dem Beitrag unter anderem über die Altersrückstellungen zusammen. Wer sich früh für die ARAG entscheidet, bezahlt einfach eine geringere Prämie.

Im Beitragsrechner wird der Anteil deutlich, den die versicherten Leistungen an der Beitragshöhe haben. Premiumleistungen machen die private Krankenversicherung deutlich teurer. Klingt im ersten Moment nach einer trivialen Aussage. Jeder Versicherte muss sich fragen, welche Leistungen der ARAG PKV wirklich wichtig sind. Braucht es unbedingt das 1-Bett-Zimmer und ist die privatärztliche Abrechnung der Chefarztbehandlung im Krankenhaus wirklich nötig?

Beitragserhöhung: Wird die ARAG Krankenversicherung teurer?

Auch in der Medizin werden Leistung teurer. Dieser Effekt wird auch als medizinische Inflation bezeichnet. In Kombination mit einem älterwerdenden Versicherungskollektiv muss die Versicherungsbranche mehr Geld für die Leistungen in den verschiedenen Bereichen aufwenden. Aus diesem Grund finden regelmäßig Überprüfungen statt, ob die kalkulierten Berechnungsgrundlagen und der tatsächliche Leistungsaufwand noch zusammen passen. Ist dies bei der ARAG nicht mehr der Fall, wird der Beitrag in der privaten Krankenversicherung angehoben.

Warum machen sich gerade die Altersrückstellungen bei den Beiträgen so deutlich bemerkbar? Die ARAG legt einen Teil der Rückstellungen am Kapitalmarkt an. Dafür gibt es einen Rechnungszins, dessen Unterschreitung zu einem Problem wird – weil damit die Höhe der Rückstellungen zu niedrig wird. Auch aus diesem Grund sind in den Jahren nach den Zinssenkungen der Zentral- und Notenbanken die Beiträge in der privaten Krankenversicherung gestiegen.

Wie steht die ARAG Versicherung beim Thema Beitragsanpassung da? In einigen Tarifmodellen sind zum Januar 2024 die Prämien nach oben angepasst wurden. Dies betrifft unter anderem Tarife rund um stationäre Heilbehandlungen. Die Vollversicherungen konnte die ARAG dagegen weitgehend beitragsstabil halten – was auch für die überwiegende Mehrheit der Beihilfetarife gilt.

Selbstbehalt: So können Versicherte sparen

Das Preis-Leistungs-Verhältnis spielt in der Entscheidung für eine private Krankenversicherung immer eine wichtige Rolle. Der Wechsel in die ARAG PKV macht in diesem Punkt keine Ausnahme. Wer sich für einen der Tarife aus der Vollversicherung entscheidet, kann mit dem Versicherer einen Selbstbehalt vereinbaren.

Dieser sorgt dafür, dass der Monatsbeitrag sinkt und gehört in der privaten Krankenversicherung inzwischen zu den Standards bei vielen Anbietern. Welche Funktion erfüllt der SB in der Krankenversicherung? Dafür, dass Versicherte einen Teil der Arztrechnungen und Rezepte aus eigener Tasche finanzieren, wird der Beitrag für den Versicherungsschutz günstiger.

Die ARAG bietet ihren Versicherten in der PKV verschiedene Stufen des Selbstbehalts (auch als Selbstbeteiligung bezeichnet) – kurz SB – an. Dieser kann in den Leistungsstufen bis zu 1.500 Euro betragen. Seitens des Versicherers werden für die Selbstbeteiligung mehrere Stufen angeboten, die in den AVB zu den einzelnen Tarifen mit ME(X) gekennzeichnet sind (das X steht für die SB-Stufe).

Die Selbstbeteiligung wird wie folgt bei der ARAG Krankenversicherung gestaffelt:

1. ME0 – 0 Euro SB
2. ME300 – 300 Euro SB
3. ME600 – 600 Euro SB
4. ME900 – 900 Euro SB
5. ME1.200 – 1.200 Euro SB
6. ME1.500 – 1.500 Euro SB

Welche Wirkung die Selbstbeteiligung für den gewählten Versicherungsschutz hat, lässt sich relativ unkompliziert über den Vergleichsrechner herausfinden. Aber: Jedem Antragsteller auf den Schutz der PKV muss in diesem Zusammenhang klar sein, dass in der Bearbeitung des Antrags Änderungen – aufgrund des Gesundheitszustands – nicht ausgeschlossen sind.

Altersrückstellungen: Zusätzliche Beitragsentlastung bei der ARAG

Bleibt meine private Krankenversicherung auch im Alter wirklich noch bezahlbar? Angesichts der Beitragsanpassungen vergangener Jahre eine berechtigte Frage. Versicherte der ARAG zahlen mit ihrem Beitrag nicht nur die Risikoabdeckung für Krankheitskosten. Um die Veränderungen beim Beitrag aufgrund teurer werdender Behandlungen, Arznei- sowie Heil- und Hilfsmitteln aufzufangen, bildet die ARAG Krankenversicherung Rückstellungen.

Diese werden vor dem Hintergrund gesetzlicher Vorschriften (§ 146 VAG) gebildet und sollen eines erreichen: Privatversicherte sehen sich im Alter nicht mit ausufernden Beiträgen für ihre Versorgung konfrontiert. Daher fließen mindestens 10 Prozent des Beitrags in die Altersrückstellung. Vom Versicherer werden diese Rückstellungen benutzt, um ab dem 65. Lebensjahr Beitragsanpassungen abzupuffern.

Übrigens: Durch die Kalkulation über einen Rechnungszins können die Altersrückstellungen der Auslöser für Beitragsanpassungen sein – wenn die tatsächlich erreichten Zinsen für das vom Versicherer angelegte Kapital nicht mehr ausreichen. Die ARAG muss in dieser Situation nachsteuern.

Letztlich handelt es um eine Ansparlösung der ARAG, die zur eigentlichen Krankenversicherung separat hinzugebucht werden kann. Kunden können im Beratungsgespräch verschiedene Szenarien durchrechnen lassen, der Schutz kann jeweils in 1-Euro-Schritten einfach angepasst werden. Je höher die Entlastung ausfällt, umso höher wird natürlich auch die Beitragshöhe.

Der Abschluss eines Beitragsentlastungstarifs hat natürlich Vorteile. Allerdings muss Kunden klar sein, dass diese Services auch Schwachstellen haben. Kann der zusätzliche Beitrag nicht mehr finanziert werden, gibt es keine Leistung. Zudem sorgt ein hohes Eintrittsalter für einen entsprechend hohen Beitrag im Tarif.

Leistungskatalog: Hilft mir die ARAG im Krankheitsfall

Die ARAG Krankenversicherung bietet für Angestellte, Selbständige und Freiberufler einen umfassenden Schutz für Behandlungskosten im Krankheitsfall. Wie umfassend diese ausfallen, richtet sich immer nach dem gewählten Tarif an. Grundsätzlich leistet der Versicherer in allen Tarifen mindestens bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung. In der Premiumvariante werden Kosten sogar über die Höchstsätze von GOÄ und GOZ erstattet.

Leistungen bei ambulanter Behandlung und stationär:

In allen Tarifen der ARAG Krankenversicherung sind die Chefarztbehandlung und eine Unterbringung im 2- oder 1-Bett-Zimmer versichert. Zudem übernimmt die Versicherung ab MedExtra auch Kuren und Reha-Maßnahmen.

Leistungen beim Zahnarzt:

Versicherte müssen bei der ARAG die Höchstgrenzen für die zahnärztliche Versorgung im Auge behalten. Im KomfortKlasse Tarife gilt diese Klausel bis zum Ende des fünften Versicherungsjahres. In den beiden anderen Tarifen leistet die Versicherung bereits mit dem vierten Versicherungsjahr unbegrenzt beim Zahnarzt. Diese Deckelung gilt nicht für eine Behandlung nach Unfällen.

In der ARAG Krankenversicherung greift ab dem Tarif MedExtra eine Beitragsbefreiung für den Zeitraum des Elterngeldbezugs. Kunden müssen sich mit diesem Vorteil im Tarif keine Gedanken um die finanzielle Lücke durch das niedrigere Elterngeld (im Vergleich zum bisherigen Einkommen) machen.

Zusatzleistungen

Seitens der ARAG Krankenversicherung können Selbständige, Angestellte und Beamte ein breites Spektrum verschiedene Zusatzleistungen in Anspruch nehmen. Die Palette erstreckt sich unter anderem auf Leistungen wie ein Gesundheits-Coaching, Fernbehandlungen und Unterstützung während der Schwangerschaft. Parallel bietet die ARAG Krankenversicherung weitere Zusatzbausteine wie die Absicherung von Krankengeld an. Viele Bereiche sind einfach über die ARAG Gesundheitsapp erreichbar.

Bei der ARAG haben Versicherte die Chance, einen sehr umfassenden Schutz aufzubauen – auch dank der Zusatztarife. Und als Spezialist für Rechtsschutz kann das Unternehmen natürlich auch im Hinblick auf die Medizin-Rechtsschutzversicherung punkten. Zusätzlich bietet die ARAG aber auch Tarife aus anderen Bereichen, wie der privaten Haftpflichtversicherung oder dem Reise-Schutz und Tierversicherungen an.

2. Rating der ARAG Krankenversicherung

Die PKV gehört zu den Versicherungssparten, in denen eine Entscheidung besonders gut abgewogen werden muss. In regelmäßigen Abständen wird die ARAG von Verbrauchermagazinen und Rating-Agenturen überprüft – ob die Leistungen noch zeitgemäß sind und die Versicherung wirtschaftlich auf einem soliden Fundament ruht.

Ratings von Franke und Bornberg: Note FFF

Franke und Bornberg zählt zu den bekannten Rating-Agenturen, die unabhängig und im Sinne des Verbraucherschutzes bewerten. Die ARAG Krankenversicherung hat sich hier zuletzt im Ranking sehr gut abgeschnitten. Beispielsweise hat die PKV im Top Schutz-Segment mit einem FFF abgeschnitten, was bei Franke und Bornberg zu den Top Ergebnissen gehört. (Quelle)

Bewertung von Morgen und Morgen

Morgen und Morgen gehört zu den wichtigen unabhängigen Rating-Agenturen, wenn es um die Krankenversicherung geht. Zu den überprüften Kategorien der Versicherung gehören die Leistungsdaten und die wirtschaftliche Entwicklung. Morgen und Morgen unterscheidet in drei Berufsgruppen. „Normal“ umfasst Angestellte und Selbstständige, „Beamte“ und „Ärzte“. Unter anderem fließen in die Bewertung die Kostenübernahme zu den Höchstsätzen oder die Chefarztbehandlung ein. Bei den Normaltarifen erreicht die ARAG Krankenversicherung mit dem MedBest ein gutes Ergebnis und landet auch bei den Beamten auf einer guten Position. Bei den Ärzten ist der Versicherer im Rating nicht gelistet. (Quelle)

DFSI Ratings der ARAG PKV: Exzellent bis Sehr gut

Durch das DFSI Deutsches Finanz-Service Institut wird die ARAG in verschiedenen Bereichen, wie der Substanzkraft und der Produktqualität überprüft. Hier zeigt sich, dass der Versicherer auf einem sehr guten Fundament ruht. Im DFSI Rating erreicht die ARAG in der wirtschaftlichen Substanzkraft eine sehr gute Bewertung. Bei der Qualität der Versicherungsprodukte liegt der Versicherer sogar auf Platz 3 und kann sich ein „Exzellent“ als Bewertung abholen. (Quelle)

3. Expertenmeinungen 2024 zur ARAG

Viele Rating-Agenturen gehen mit Know-how in die Tests zu den verschiedenen Versicherungstarifen. Verbraucher schlagen auch in diversen Fach- und Verbrauchermagazinen nach, wenn es um das Thema Versicherungswechsel geht. Hier sind regelmäßig Testberichte zu finden, mit denen sich die PKV bewerten lässt. Allerdings muss hier auch klar sein, dass die Tester immer mit Modellkunden arbeiten. Deren Rahmenbedingungen sind nicht unbedingt zu 100 Prozent auf die eigene Situation übertragbar.

Hinsichtlich der Expertenmeinungen erhält die ARAG durchaus ein positives Feedback. Beispielsweise können die Zusatztarife im Focus Money Test überzeugen. Der Versicherer selbst verweist auf Test- und Gütesiegel – etwa aus der Focus Money Leserumfrage zur fairen Leistungsregulierung. Allerdings sollten die Testnoten an dieser Stelle neutral behandelt werden, da viele Ergebnisse nur gegen Einmalzahlungen oder im Abonnement erreichbar sind. (Quelle)